Billigste refinansiering

Det er flere grunner til hvorfor refinansiering kan være aktuelt. Har du flere lån kan det å samle disse gi en bedre økonomisk oversikt og hverdag. I andre tilfeller kan du sitte med et lån med dårlige vilkår. Da vil refinansiering kunne gi deg bedre vilkår.

Hva er refinansiering av forbrukslån?

Enkelt forklart er refinansiering det å ta opp nytt lån for å nedbetale et eller flere andre lån. Formålet er å oppnå bedre betingelser, få en lavere rente og bli gjeldfri raskere. Det finnes flere ulike måter å refinansiere gjeld, men den mest brukte metoden er å samle usikre lån og kreditter i et større lån. Disse lånene kommer gjerne med dyre renter og termingebyrer, som gir økte kostnader hver måned. Når de samles i et større lån får du bedre oversikt, og mindre utgifter til renter og gebyrer. Dette frigjør midler til avdrag, noe som gjør det mulig å nedbetale gjelden raskere.

Når du flytter lånet ditt fra en bank til en annen bank er dette en form for refinansiering. Du kan for eksempel refinansiere boliglånet ved å flytte det fra en bank til en annen, og oppnå bedre vilkår.

Hvordan søke refinansiering uten sikkerhet

Ulike lån har ulike metoder for refinansiering. Du kan for eksempel ikke refinansiere et boliglån med et forbrukslån, men du kan refinansiere forbrukslånet med et boliglån. Men uansett lånetype kan søke på nett for en raskere behandling.

Skal du refinansiere usikre lån med et forbrukslån søker du om standard forbrukslån, men husk å oppgi refinansiering som formål. Bankene vurderer da lånesøknaden ut i fra andre kriterier, og kan kun tilby lån om deres lånetilbud er bedre enn hva du har i dag. Det må med andre ord ha lavere eller tilsvarende rentenivå, og ikke bli dyrere totalt sett.

Ønsker du derimot å refinansiere bolig- eller billån kan du søke om å flytte lånet til ønsket bank. Du må oppgi ønsket lånebeløp, opprinnelig og gjenstående gjeld, og hvor lang opprinnelig nedbetalingstid er. Ved flytting av bil- og boliglån tar det lengre tid å behandle søknaden, da den gjerne gjennomgås av en kunderådgiver.

Refinansiering av lån uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet, herunder smålån, forbrukslån og kredittkort, er lån hvor banken ikke stiller krav om sikkerhet. Siden banken ikke har krav om sikkerhet kan disse lånene refinansieres både med og uten sikkerhet.

Smålån

Nedbetalingsavtaler, kjøp på kreditt og usikrede lån på under 50 000 kroner regnes alle som varianter av smålån. Rentene ligger gjerne mellom 10 og 25 %, og er i de fleste tilfeller høyere enn på forbrukslån.

Har du kun en avtale om nedbetaling av kjøp kan refinansiering være gunstig, men ikke en nødvendighet. Hvis du derimot flere smålån og kredittkjøp du betaler på er refinansiering verdt å vurdere.

Eksempel:

Termingebyr på 45 kroner per avtale, og du har tre kredittavtaler du betaler på. Hver måned betaler du 135 kroner bare i termingebyr. I løpet av et år utgjør dette en kostnad på 1 620 kroner. Hvis du samler disse til et større lån vil du redusere de månedlige kostnadene til 45 kroner, som gir deg en besparelse på 1 080 kroner i året.

Kredittkort

De fleste husstander i Norge har minst ett kredittkort, og mange har to eller flere. Å ha et, eller flere, kredittkort er ikke i seg selv en risiko. Spesielt hvis du nedbetaler skylding beløp når fakturaen kommer. Men om du kun betaler minstebeløpet hver måned, da kan det fort bli dyrt både med tanke på renter og gebyrer.

Det er bestemt at du kan maks bruke fem år på å nedbetale kredittgjeld. Men med kredittkort kan du betale og bruke, og så betale igjen slik at du aldri blir kvitt gjelden. Det er veldig uøkonomisk, og kan føre til et økonomisk uføre over tid. I tillegg er de nominelle og effektive rentene høye på kredittkort, med laveste nominelle rente på 14,9 %. Til sammenligning ligger den effektive renten på forbrukslån i gjennomsnitt på 15 %.

Når du refinansierer kredittkort kan du ta opp et rimeligere forbrukslån og bli kvitt gjelden på maksimalt fem år. Kredittkortene vil bli avsluttet av selskapet, slik at du ikke vil havne i den samme fellen på nytt.

Forbrukslån uten sikkerhet

Et forbrukslån er i praksis et smålån med en høyere låneramme, og lavere rentesatser. Har du et forbrukslån kan du søke om å få dette refinansiert med et nytt forbrukslån. Målet er da å få bedre vilkår i form av lavere rente, og kanskje kortere nedbetalingstid slik at de totale kostnadene blir lavere.

Har du derimot flere forbrukslån kan det å samle disse i et større lån med sikkerhet være et annet alternativ. Når du refinansierer med sikkerhet får du bedre vilkår enn når du refinansierer uten sikkerhet, siden banken tar en mindre risiko. Men selv om rentene er lavere, kan de totale kostnadene blir høyere enn om du benytter deg av refinansieringslån uten sikkerhet. Siden et refinansieringslån har en høyere låneramme enn standard forbrukslån kan du få bedre vilkår, og bli kvitt gjelden raskere enn om du refinansierte med sikkerhet.

Samle gjeld i boliglånet

Boliglån er et lån med sikkerhet, og kommer med bedre vilkår enn lån uten sikkerhet. Renten er mye lavere, gjerne mellom 2 og 4 %, og nedbetalingstiden opptil 30 år. Du kan i tillegg søke om avdragsfrihet om den økonomiske situasjonen blir vanskelig i en periode.

Siden boliglånet har flere fordeler brukes det gjerne til refinansiering, da ved å øke lånet for å nedbetale annen gjeld. Dette kan være gunstig, spesielt om du har flere lån med høye renter, og som utgjør en stor utgift hver måned. Alle lån, både med og uten sikkerhet, kan samles i boliglånet uten at nedbetalingstiden blir forlenget.

Siden boliglånet ikke kan overstige 85 % av boligens verdi, er det viktig å ta en verdivurdering før du søker om økt boliglån. Har boligen steget i verdi kan du låne mer, eventuelt komme unna med bedre vilkår da belångsgraden blir lavere.

Refinansiering av ett forbrukslån

De fleste som velger å refinansiere gjør dette for å samle flere lån og kreditter i ett større lån. Men det er fult mulig å refinansiere kun et lån, gjerne gjennom å flytte eller omstrukturere lånet.

Omstrukturering av lån brukes ved refinansiering av lån med sikkerhet, slik som boliglån, billån og båtlån.

Refinansiering av boliglån

Å refinansiere boliglånet er mye vanligere enn en kanskje vil tro. Daglig flytter låntakere boliglånet fra en bank til en annen, noe som regnes som refinansiering. Dette er noe bankene er gode på, og det går sømløst for deg som låntaker.

Men før du bestemmer deg for å refinansiere boliglånet er det verdt å forhandle med banker du er kunde i. Hvis boligens verdi har steget betraktelig de siste årene, eller du har nedbetalt mye av gjelden, kan din gjeldsgrad være lavere enn den opprinnelige. Da kvalifiserer du til bedre rentevilkår. Er belåningsgraden under 60 % av boligens verdi kvalifiserer du til bedre vilkår.

Før du forhandler med banken kan det være lurt å sjekke hva andre banker kan tilby. Da har du noe konkret å komme med, og vil ikke banken tilby de samme vilkårene kan du søke om å refinansiere eller flytte lånet.

Refinansiere med sikkerhet

Når du refinansierer uten sikkerhet tar du i praksis opp et forbrukslån som brukes til refinansiering av usikret gjeld. Ved refinansierer med sikkerhet derimot stiller du med sikkerhet, enten i din egen bolig eller annen fast eiendom. Eier du ikke bolig selv kan du søke om refinansiering med realkausjonist, og benytte kausjonistens bolig som sikkerhet.

Siden bankene får sikkerhet for lånet tar de en betydelig lavere risiko, noe som gjenspeiles i hvilke vilkår de kan tilby. Disse lånene har gjerne lavere rente og lengre nedbetalingstid.

Refinansiering med inkasso eller betalingsanmerkninger

En av kriteriene for å kvalifisere til lån uten sikkerhet er at du ikke har noen aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Har du dette vil ikke bankene kunne gi deg et lånetilbud, da du som lånekunde utgjør en for stor risiko.

Men det kan likevel være at du har behov for å refinansiere gjelden din. I slike tilfeller kan du søke om å refinansiere med sikkerhet, og stille enten din eller medlåntakers bolig som sikkerhet. Det er viktig å huske på at det kun er noen fåtall banker som tilbyr denne løsningen.

Har du fått betalingsanmerkning eller inkassosaker på grunn av gjelden som refinansieres er dette en metode å friskmelde økonomien på. Når du har fått innvilget refinansiering og kravene er betalt vil betalingsanmerkningen slettes. Har du søkt om lån med kausjonist og sikkerhet i boligen til andre kan du etter en tid søke standard refinansiering og slette panten banken har i kausjonistens bolig.

Fordeler med refinansiering

Det er flere fordeler med å refinansiere gjelden sin, men i korte trekk kan vi si at det forbedrer din økonomiske hverdag.

• Får bedre vilkår i form av lavere rente og gebyrer
• Må betale mindre i renter og gebyrer hver måned
• Kan spare flere tusen kroner i året
• Blir raskere gjeldfri om avdragene økes
• Får bedre oversikt med bare en kreditor

Før du søker refinansiering uten sikkerhet

Selv om refinansiering i de fleste tilfeller vil lønne seg er det flere ting du burde se på før du søker om lån. Dette gjelder spesielt din private økonomi, og hvordan din situasjon er.

Har du mange utgifter, og får det knapt til å gå rundt hver måned, er det viktig å gå gjennom utgiftene dine. Få en oversikt over hva du bruker penger på, og vurder om det er noen punkter du kan redusere. Refinansiering av gjeld kan være til god hjelp, men dine utgifter vil kun bli redusert med så mye. Derfor er det viktig, før du søker både lån og refinansiering, å sette opp et budsjett.

Hvordan sette opp et budsjett

For mange kan det å sette opp et budsjett virke både tungvindt og tidkrevende. Men det er enklere enn man skulle tro. Ta utgangspunkt i inntekter og utgifter de siste tre til seks månedene, og regn ut gjennomsnittet. Da ser du hva du bruker i gjennomsnitt, og kan enkelt identifisere poster som kan reduseres eller slettes helt.

Når du har funnet gjennomsnittet for forbruk kan du se hvordan det passer inn med din forventete inntekt. Går det rundt vet du hvor mye du kan bruke på nedbetaling av gjeld hver måned, selv etter refinansiering. Hvis du derimot går i minus kan du tilpasse refinansieringsplanen deretter og få balanse i budsjettet.

Viktig å vite om refinansiering av forbrukslån

Når du refinansierer tar du opp et nytt lån for å betale ut annen gjeld. Eksisterende gjeld betales ut, og du sitter igjen med et nytt lån med bedre vilkår. Du blir med andre ord ikke gjeldfri, men får et nytt lån å forholde deg til.

Siden det nye lånet har bedre vilkår kan du ende opp med å betale mindre. Hvis du har muligheten er det anbefalt å holde betalingen på samme nivå som før, da du vil bli raskere gjeldfri. Er du usikker på om du vil kunne håndtere det samme beløpet over tid kan du velge en lengre nedbetalingstid, og gjør ekstra innbetalinger når du har mulighet. Dette er ikke noe som kreves, men kan hjelpe deg med å bli gjeldfri raskere.

Oppsummering

• Refinansiering betyr å ta opp et nytt lån for å nedbetale et eller flere andre
• Formålet med refinansiering er å forbedre din økonomiske hverdag
• Du kan refinansiere med eller uten sikkerhet
• Når du refinansierer med sikkerhet stiller du boligen som sikkerhet
• Alle typer lån, både med og uten sikkerhet, kan refinansieres med boliglånet
• Får du ikke innvilget lån til refinansiering alene kan du søke med en medlåntaker
• Har du betalingsanmerkninger eller inkassosaker kan du søke om refinansiering med sikkerhet
• Det er en fordel å sette opp et budsjett før du søker om refinansiering
• En låneagent kan benyttes for å søke om refinansieringslån
• Husk å sammenligne lånetilbud før du inngår en avtale